Esta semana Apple ha presentado el iPhone 6 y una de las novedades que acompaña a este terminal es Apple Pay, que introduce los pagos sin contacto desde el teléfono. Esto, que tampoco es una novedad en el sector ya que los smartphones con Android lo tienen desde hace años, puede tener una gran capacidad de tracción para el sector y muchos usuarios ya se están interesando por esta tecnología. Por eso vamos a hacer un repaso a los pagos móviles, todo lo que necesitas saber y nunca te atreviste a preguntar.
Porque existen diferentes cuestiones y tecnologías en juego a la hora de efectuar un pago desde nuestro teléfono móvil sin necesidad de sacar la tarjeta de crédito de la cartera. Pero también para que los comerciantes puedan recibir dichos pagos, una de las barreras que se tienen que vencer para que la implantación sea más generalizada. Vamos a ver algunos conceptos interesantes que necesitamos conocer.
¿Qué es una cartera electrónica y cómo mejora los pagos móviles?
El primer concepto con el que tenemos que familiarizarnos es el de cartera electrónica. Dentro del smartphone podemos añadir una serie de tarjetas con la que deseamos pagar. Podemos tener una o más de una, de manera que cuando efectuamos un pago a través del teléfono decidimos sobre cuál de ellas se efectúa el cargo.
El principal beneficio para el consumidor es que reúne en un mismo sitio todos sus medios de pago, de manera que tiene un control bastante sencillo de cuanto ha gastado y dónde. A la vez tenemos un lugar donde todos los resguardos de pago, los tickets los tenemos a mano. Pero también tenemos la posibilidad de ir sumando puntos de fidelización de distintos comercios sin necesidad de tener tarjeta del mismo.
De esta manera los pequeños comercios pueden introducir campañas de fidelización, con descuentos para una segunda compra de forma muy sencilla entre sus clientes. Ganan los clientes que tienen la posibilidad de ahorrar algo de dinero y también los comercios, que consiguen que un cliente repita gracias a la posibilidad de reconocer y guardar promociones en su cartera electrónica.
¿Qué es el NFC y los pagos contacless?
La tecnología que está detrás de los pagos móviles es el NFC «Near Field Communication», o dicho de otra forma, para pagar sólo tenemos que acercar el móvil a una corta distancia del TPV para que se comuniquen entre ellos y se produzca la comunicación del pago. Una vez que tenemos la cantidad a pagar, bastará con que autoricemos la operación desde nuestro móvil introduciendo las claves requeridas.
La ventaja de este modelo es la rapidez con la que se pueden efectuar los pagos es mucho mayor que el proceso de sacar la tarjeta de la cartera, que siempre es un proceso incómodo, insertarla en el terminal y esperar a que nos pida el código PIN. En este caso los pagos NFC, depende del tipo de cartera, para cantidades pequeñas ni siquiera requieren de introducir un PIN, basta con acercar el smartphone para realizar el pago, aunque depende del tipo de cartera electrónica que tengamos.
¿Son los pagos móviles seguros?
La mayor reticencia a la hora de pagar desde el smartphone viene por el lado de la seguridad. Muchas personas no quieren tener datos de pago en un terminal que muchas veces dejan por cualquier lado sin custodiarlo con el celo que tendrían con su tarjeta de crédito. Esta es una de las cuestiones, que es cultural y basta acostumbrarse a este nuevo uso para cambiarlo.
Por otro lado también pasar los datos de pago por un medio de NFC también puede sembrar alguna duda, aunque lo cierto es que es un método muy seguro. En este protocolo existen dos tipos de modo de funcionamiento, el activo, donde los dos terminales que contactan generan su propio campo electromagnético para comunicarse y el pasivo, donde sólo uno de ellos genera el campo para comunicarse y solicita la aprobación al otro.
Para realizar los pagos desde el smartphone se utiliza este segundo protocolo mientras que es el terminal TPV de comercio el que genera el campo electrómagnético para comunicarse con él y a través del cual le está solicitando que acepte los datos del pago a efectuar.
¿Tiene coste para el usuario?
Para los usuarios el pago a través del smartphone no tiene ningún coste, más bien ventajas al poder recibir cupones y ofertas de comercios que de otra forma no tendríamos. Es el comercio el que tiene que asumir algunos costes, por un lado con un TPV que permita este tipo de pagos y por otro asumiendo las comisiones pertinentes. Este aspecto es clave, ya que si estas no son competitivas respecto al pago con tarjeta será raro que los comercios apuesten por este tipo de pagos.
¿Qué aporta Apple Pay que no tienen los demás?
El sistema de Apple Pay llega tarde a este mercado, donde otros como PayPal, Visa o el propio Google con CheckOut lleva tiempo posicionado. Por eso ha apostado por algunas cuestiones como la privacidad, haciendo que la transacción se produzca entre cliente comercio y entidad bancaria. En Passbook se almacenan de forma local en el teléfono las compras más recientes pero se pueden borrar cuando se quiera.
Además se verificarán los pagos con el lector de huellas digitales y se almacenará la información en el chip Secure Element, algo con lo que tratan de ganarse la confianza de los usuarios. Pero sin duda el gran bagaje que Apple trae para tratar de que triunfe Apple Pay son sus acuerdos comerciales con los medios de pago con tarjeta tradicionales, grandes bancos, pero también con grandes cadenas de franquicias, desde MacDonalds a Sephora.
La gran ventaja que tiene es que sus usuarios ya tienen los datos de pago en estos teléfonos. Al fin y al cabo lo necesitan para comprar en iTunes aplicaciones, juegos, canciones, por lo que pagar fuera de este servicio parece lo más natural. En este sentido ocurre lo mismo con Google Checkout, que ya dispone de los datos de pago de millones de clientes y esto es una gran baza para sus servicios.
¿Y qué pasa con los pagos para el comercio electrónico?
Pues en el caso del comercio electrónico las cosas no van a cambiar, al menos a corto plazo de forma rápida. PayPal es uno de los medios más utilizados, pero no sería raro si se imponen alguna cartera electrónica ver como aparecen en los comercios online botones de pago con Apple Pay, Google Chekout o algún otro.
Lo cierto es que este sector está ya en su fase de despegue definitiva, puede que acabe de arrancar o puede que no lo haga nunca y se sustituya por otro medio de pago alternativo. Lo cierto es que en mi opinión es cómodo para los pequeños pagos, donde quizás tiene su ventana de oportunidad, pero que en países como el nuestro, donde el pago con tarjeta está muy extendido será complicado cambiar determinadas costumbres.
En Anexo M | Paga desde tu teléfono móvil el tique de aparcamiento con Telpark y Tick2go
Imágenes | Wikipedia | e-gabi | pixelheart
Buen post, un amplio resumen de la oferta actual.